Решу егэ обществознание 2022 финансовые институты

Пройти тестирование по этим заданиям
Вернуться к каталогу заданий

Версия для печати и копирования в MS Word

Пройти тестирование по этим заданиям

2.6 Финансовые институты. Банковская система 

I. Финансовые институты. 
II. Банк. Банковская система. Функции банка. Виды банков. 

I. Финансовые институты. 

Финансовые институты — коммерческие учреждения, осуществляющие финансовые операции, а именно оказывают услуги по перевод средств и предоставлению займов.

•    Банки 
•    Пенсионные фонды создаются частными и государственными компаниями, предприятиями для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в эти фонды. Частные пенсионные фонды собирают часть заработной платы работников с обязательством в будущем выплачивать им пенсии. До их использования по прямому назначению собранные средства вкладывают в покупку ценных бумаг крупных корпораций, доход от которых идёт на увеличение пенсионного фонда. 

Государственные пенсионные фонды, собирающие, например, в США ежегодно сотни миллиардов долларов, вкладывают их в облигации министерства финансов. 

Пенсионный фонд Российской Федерации — самостоятельное финансово-кредитное учреждение, осуществляющее государственное управление финансами пенсионного обеспечения. 
•    Инвестиционные компании — финансово-кредитный институт, аккумулирующий денежные средства юридических и физических лиц через продажу им собственных ценных бумаг. Инвестиционная компания выступает посредником между заёмщиками и частным инвестором, выражая интересы последнего. Привлечённые средства компания размещает в своей стране или за рубежом путём покупки акций и облигаций предприятий. Важно, что разнообразный набор ценных бумаг позволяет этим компаниям уменьшить риск потери капитала и обеспечить стабильность и большую надёжность доходов вкладчиков, поскольку кризис или финансовые неурядицы затрагивают различные отрасли по-разному. 
•    Страховые компании — организации, оказывающие страховые услуги. Они используют средства специальных страховых фондов (отчисления предприятий, граждан), предназначенные для возмещения ущерба, потерь, вызванных неблагоприятными событиями, несчастными случаями. Например, если вы пострадали во время наводнения или пожара (уничтожено имущество или нанесён ущерб физическому здоровью), то вам, если вы застраховали имущество и здоровье, выплачивается сумма определённого размера. 
•    Финансовые компании специализируются на предоставлении потребительского кредита и мелких ссуд индивидуальным заёмщикам. Например, вы можете приобрести товары длительного пользования (холодильник, стиральная машина, мебель), оформив через магазин их покупку в кредит. 
•    Фондовые биржи специализируются на продаже и покупке ценных бумаг. Все сделки в этом учреждении заключаются методом открытого торга. Так, ценные бумаги приобретаются в ходе публичных торгов лицом, предложившим наивысшую цену. Коммерческие банки размещают на них акции и облигации своих клиентов. Фондовые биржи активно участвуют в процессе переливания денежных средств в высокодоходные отрасли экономики, поддерживая их развитие. 
•    Межгосударственные финансово-кредитные институты: Мировой банк, Международный валютный фонд. Европейский банк реконструкции и развития. Международный банк экономического сотрудничества. Они занимаются финансированием и кредитованием разных стран, содействуют мировой торговле, оказывают необходимую помощь в стабилизации финансовой системы развивающихся стран и т. п. 

Деятельность государственных и частных финансовых институтов оказывает значительное влияние на формирование ссудного капитала, его эффективное использование, а также на общеэкономическую и финансовую политику государства. 

II. Банк. Его функции. 

Банк — финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. 

Банковская система — совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений и организаций. 

Современная банковская система состоит из двух уровней: верхний — центральный банк и нижний — коммерческие банки; также могут действовать международные банки. 

Центральный банк (Банк России) — национальный банк, осуществляющий монопольную эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны. В России это Банк России (Центральный банк РФ). Он независим от органов исполнительной власти, но подотчётен законодательной власти. ЦБ имеет право предлагать на рассмотрение парламента проекты законов. 

Функции Центрального банка: 

• осуществление эмиссии денег, 
• хранение золотовалютных резервов государства; 
• осуществление по поручению Правительства РФ операций с золотом и иностранной валютой, 
• выполнение расчётных операций для Правительства;  
• установление для коммерческих банков нормы обязательных резервов; 
• осуществление кредитования коммерческих банков; 
• установление ключевой ставки (на её основе рассчитываются проценты коммерческих банков по кредитам и вкладам); 
• осуществление лицензирования и контроля деятельности финансовых организаций. 

Коммерческие банки (частные и государственные) — посредники в платежах между субъектами экономики, операциях с ценными бумагами. Коммерческие банки должны получить от Центрального банка лицензию на выполнение своих функций. 

Функции коммерческих банков: 

• привлечение депозитов (вкладов), 
• выдача кредитов, 
• расчётно-кассовые операции, 
• операции с ценными бумагами, иностранной валютой и др. 

Одна из главных задач коммерческих банков — привлечение сбережений граждан и прибыли фирм, их аккумулирование и вложение с целью получения дохода.  

Банковские операции делятся на:
1) активные — операции, связанные с предоставлением кредитов (размещение банковских ресурсов). Примеры: предоставление ссуды под залог товаров, предоставление кредита под залог векселя, предоставление гражданам потребительских кредитов, развитие ипотечного кредитования.
2) пассивные — операции, связанные с мобилизацией денежных доходов и сбережений и их аккумуляции (привлечение средств на счета банков). 

Основные виды бирж:
1) Товарная биржа — форма рынка товаров, продаваемых большими партиями, как правило по образцам.
2) Валютная биржа — осуществляет операции по купле-продаже иностранной валюты.
3) Биржа труда — осуществляет посредничество на рынке труда, регистрирует безработных, помогает трудоустройству.
4) Фондовая биржа- осуществляет организацию обращения ценных бумаг, определяет их рыночную стоимость (прежде всего, акций и облигаций)

Что такое финансовые институты

Основа коммерческих отношений — это деньги. За них люди покупают и продают товары и услуги. Но бывает так, что тот, у кого есть свободный капитал, хочет вложиться в деятельность того, у кого как раз не хватает денег.

Для этой и похожих ситуаций люди придумали финансовые услуги и продукты, а также систему, которая регулирует связанные с ними операции. И называется она финансовый рынок.

Покупатели на таком рынке — это частные или юридические лица, которые хотят заниматься какой-либо деятельностью, но для этого у них не хватает капитала. С этим им помогает вторая сторона — продавцы финансовых продуктов и услуг. Это финансовые институты.

Такие институты предлагают потребителям разные финансовые услуги, которые помогут решить их проблемы. Например:

• привлечение денег: кредиты, займы и другие долговые продукты;

• вложение и преумножение денег: вклады и инвестиции, которые помогут получить дополнительный доход в будущем;

• страхование: продукты, которые помогают защититься от непредвиденных обстоятельств.

Пример

Подруга Оли при встрече рассказала ей о неприятной ситуации, которая недавно с ней приключилась. Когда она была на работе, у неё дома прорвало трубу в ванной. В итоге ремонт у Олиной подруги был испорчен, а ещё ей нужно было выплатить компенсацию соседям, которых она затопила.

После этого Оля подумала, что не хочет повторять ошибок подруги. Она обратилась в страховую компанию и купила полис, который защитит её квартиру на такой случай. Теперь, если в её доме случится потоп или пожар, возмещать стоимость ремонта вместо неё будут страховщики.

Основные финансовые институты

Всего существует 6 финансовых институтов, которые всё это обеспечивают:

• банки;

• страховые и инвестиционные компании;

• пенсионный фонд;

• фондовая биржа;

• межгосударственный финансово-кредитный институт.

В таблице ниже мы собрали их все и описали, какие именно услуги и продукты они предлагают.

Как видно по таблице, первый уровень занимает Центральный банк (ЦБ) России. Взять кредит на новую машину в нём нельзя — у этого учреждения другие задачи:

• защищать и обеспечивать устойчивость местной валюты — рубля;

• развивать национальную платёжную систему и работать над её стабильностью;

• укреплять и совершенствовать банковскую систему;

• защищать стабильность и обеспечивать развитие фондового рынка, контролировать операции на нём.

Центральный банк — это финансовая организация с особым статусом и полномочиями. Он очень важен для экономики государства. Его регулируют федеральные законы и Конституция РФ.

И хотя этот банк не выдаёт деньги гражданам напрямую, он распределяет их по коммерческим банкам. А те уже пользуются ими, чтобы оказывать услуги людям и компаниям. Коммерческие банки, как видно в таблице, занимают второй уровень в банковской системе России.

Видов таких банков — целая россыпь. Они отличаются услугами, которые предоставляют своим потребителям. К примеру, существуют сберегательные банки. В них можно открыть депозит под проценты, чтобы копить сбережения. Страховые банки обслуживают страховые компании — выдают деньги, чтобы возмещать ущерб по договору. А трастовые — помогают компаниям с умом вкладывать свободные денежные средства и преумножать их через инвестиции.

Есть и ещё один вид финансовых учреждений нижнего уровня — это микрофинансовые организации или МФО. Как и коммерческие банки, они выдают кредиты, но между ними есть большая разница в условиях:

• низкие требования: заём может взять почти кто угодно, для этого не нужны справки о доходах и поручители;

• малый срок кредита: обычно их берут «до зарплаты»;

• высокие проценты: как правило, они начисляются каждый день и в разы превышают те, что предлагают обычные банки;

• малые суммы кредита: в МФО обращаются за небольшими займами, которые часто неинтересны коммерческим банкам.

Проверьте себя

Выполните задания ниже, чтобы понять, стоит ли вам ещё раз повторить тему финансовых институтов и банковской системы.

Задание № 1

Прочтите описание ситуаций ниже и определите, в какие финансовые институты нужно обратиться героям, чтобы решить их проблему. Поясните, почему вы выбрали именно такой ответ, опираясь на материалы статьи.

1. Кирилл и Вика хотят разрабатывать компьютерные игры. У них есть отличная идея и навыки, но нет денег, чтобы купить нужные программы, оплатить место на платформе и заплатить актёрам за озвучивание.

2. Таня и Витя накопили миллион рублей и хотят отложить их на учёбу будущим детям.

3. У Артёма появились свободные денежные средства, и он хочет вложить их в акции.

4. Аня только что купила квартиру и хочет в будущем уберечь её от последствий пожаров или природных катаклизмов.

5. Антон хочет купить дом в ипотеку, но решает заодно застраховать своё здоровье на случай, если он заболеет и временно не сможет платить по долгам.

Задание № 2

Подумайте, бывали ли в вашей семье ситуации, когда приходилось обращаться за услугами в разные финансовые институты: банки, страховые компании и т. д.? Опишите их.

Финансовые институты — это тема, которая часто встречается на ЕГЭ по обществознанию. А значит, вам стоит хорошо разобраться в ней, чтобы не потерять драгоценные баллы. На курсах по обществознанию в Skysmart ученики разбирают любые, даже самые сложные темы на понятных каждому примерах из жизни. И всё это — без заучивания. Присоединяйтесь к нам на вводном уроке — это бесплатно!

Финансы – не существует единого подхода к пониманию данного термина. В самом простом понимании, финансы – это денежные средства.

Финансовые институты – это организации осуществляющие постоянное движение и использование денежных потоков в экономике. (например, банки, инвестиционные фонды, страховые компании и др…)

Банковская система – совокупность банков и небанковских кредитных организаций, действующих в государстве.

Структура банковской системы России является двухуровневой и имеет следующий вид:

На первом уровне находится Центральный Банк.

Центральный Банк (Банк России) – главный финансовый институт государства, являющийся регулятором всей финансовой системы Российской Федерации.

Важно: Центральный банк является мегарегулятором финансовой системы России, т.е. регулирует абсолютно все финансовые институты и финансовый рынок.

На втором уровне находятся:

• Коммерческие банки , их филиалы и представительства (подразумеваются национальные банки)

• Филиалы и представительства иностранных банков (т.к. сам банк будет находиться в другом государстве)

Для начала стоит разобраться в разнице между филиалом и представительством .

Коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные:Также на втором уровне находятся специализированные финансово-кредитные организации (небанковские кредитные организации). К ним относятся Пенсионные фонды, Инвестиционные фонды, Страховые компании, Клиринговые дома и др…Функции Центрального Банка и Коммерческих банковНесмотря на то, что и коммерческие банки и Центральный Банк называются банками, они выполняют абсолютно различные функции.
* Ключевая ставка/учетная ставка/ставка рефинансирования — Ставка, по которой ЦБ дает кредит коммерческим банкам. Последние ориентируются на нее при установлении ставки потребительского кредита.** Нормы обязательного резервирования — Доля вклада, которую коммерческий банк должен держать в резерве либо в виде депозита в Центральном Банке, либо в виде наличности в собственных хранилищах. Например, Степан открыл депозит на сумму 100.000 руб в банке при норме обязательного резервирования 10%. Это значит, что 10.000 вклада банк обязан держать «нетронутыми» ( зарезервировать ), а остальные временно использовать, например, для выдачи потребительских кредитов.Знаете ли вы, что…Основной статьей прибыли коммерческих банков является кредитная деятельность. Прибыль по кредиту складывается в результате разницы между процентом по привлеченным денежным средствам и процентам по выданному кредиту. (Например, банк привлек депозит под 10% годовых, и выдал эту сумму денег в кредит под 22% годовых. 12% — прибыль банка)Успешная работа банка опирается на сбалансированное сочетание осуществления активных и пассивных операций коммерческого банка.Активные операции – операции банка направленные на размещение денежных средств, с целью получения прибыли. (Это исходящие денежные потоки – деньги уходят из банка)Пассивные операции – операции банка, направленные на привлечение денежных средств для формирования базы для осуществления активных операций. (Это входящие денежные потоки – деньги приходят в банк)
*Также выделяют активно-пассивные операции банка, к которым относят расчётное обслуживание клиентов. (Не встречается в ЕГЭ)